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我国贷款利率的合法性主要依据《民法典》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法规,根据贷款类型分为两类标准:
民间借贷
民间借贷利率以合同成立时「一年期贷款市场报价利率(LPR)」的四倍为上限。例如2024年9月的一年期LPR为3.35%,则合法年利率上限为13.4%。超过此标准的利息不受法律保护,借款人可拒绝支付或要求返还。
金融机构贷款
银行、消费金融公司等持牌机构的合法利率通常遵循「两线三区」原则:
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1. **利息计算限制**
禁止将利息计入本金复利计息,不得预先扣除利息。例如借款10万元,若合同约定预先扣除1万元利息,实际本金按9万元计算[1]()[6]()。
需在合同中明确约定利率、还款方式、逾期罚息等条款。金融机构贷款若涉及利率上浮,需基于央行基准利率合理调整,并在合同中说明计算规则。
1. **逾期利息**
借贷双方可约定逾期利率,但不得超过合同成立时LPR四倍。未明确约定逾期利率的,可参照借款期内利率或主张违约金[3]()[12]()。
若对利率合法性存疑,可通过三种途径维权:
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1. **签订合同前**
- 核实贷款机构资质,优先选择持牌金融机构;
- 对比不同机构利率,警惕「零息贷款」「快速放款」等营销话术[5]()[13]()。
若已支付超过合法上限的利息,可在三年诉讼时效内起诉要求返还。例如支付年利率40%的利息,可追回超过36%部分的4%。
合法利率标准随政策动态调整,2025年起金融机构贷款利率逐步与LPR挂钩。建议借款人定期查询央行公布的LPR数据,关注《金融消费者权益保护实施办法》等新规,通过中国互联网金融协会官网等权威渠道核实利率信息[5]()[7]()[16]()。
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